Préstamos hipotecarios a 50 años subirían más, pero conllevan riesgos | hipotecas


Un préstamo hipotecario a 50 años puede sonar deprimente para algunos, pero quizás no si la alternativa es no poder comprar nunca una propiedad. Las hipotecas de tasa fija a largo plazo son un producto financiero emergente que, en teoría, debería permitir a los compradores primerizos que actualmente tienen un precio fuera del mercado subir a la escalera de la vivienda.

Al repartir los pagos durante más tiempo (el promedio de hipotecas contratadas este año es de 29 años), los compradores deberían poder pedir prestado hasta ocho veces sus ingresos, en lugar del promedio actual de 3,2 veces, dicen los proveedores potenciales. Los préstamos estarían respaldados por préstamos de fondos de pensiones y compañías de seguros en lugar de depósitos de consumidores menos estables, para satisfacer el requisito prudencial del Banco de Inglaterra.

Una hipoteca de tasa fija a largo plazo podría permitir que un hogar con un ingreso anual de £ 50,000 pida prestado £ 400,000 en lugar de alrededor de £ 150,000 y, por lo tanto, desbloquear el problema en el que muchos inquilinos se encuentran cuando no pueden obtener una hipoteca sobre la propiedad en la que viven. a pesar de que los reembolsos son más bajos que el alquiler.

Es un intento de solucionar un problema grave. El año pasado, los empleados a tiempo completo en Inglaterra normalmente podían esperar gastar alrededor de 9,1 veces sus ganancias anuales basadas en el lugar de trabajo en la compra de una casa; un aumento de 7,9 veces las ganancias en 2020, según la Oficina de Estadísticas Nacionales.

Perenna, una nueva empresa que espera su licencia, planea ofrecer préstamos a largo plazo. Su cofundador, Colin Bell, dijo: “Los préstamos de tasa fija a largo plazo realmente atraen a los compradores primerizos. Una de las razones por las que no pueden subirse a la escalera es que no cumplen con las pruebas de asequibilidad que correctamente tienen que tener en cuenta las subidas de tipos de interés. Pueden obtener una hipoteca, pero es pequeña”.

Dijo que, tal como estaban las cosas, los prestamistas solo podían otorgar el 15% de sus préstamos con una relación préstamo-ingreso superior a 4,5. El Banco de Inglaterra tendría que aumentar esto para las hipotecas de tasa fija a largo plazo para que sean una opción para más compradores primerizos.

Las hipotecas a 50 años y otras a largo plazo serían transferibles a otras propiedades y, a diferencia de las hipotecas convencionales, podrían legarse con una propiedad después de la muerte, dijo, aunque se podría pagar el impuesto a la herencia.

Hay riesgos para los consumidores, dijo Nicholas Mendes, gerente técnico de hipotecas de John Charcol, un corredor de hipotecas. “La tasa fija a más largo plazo podría ser más costosa en el transcurso del período de tasa fija”, dijo.

UK Finance, el organismo comercial de la industria bancaria y financiera, dijo que las ventajas incluían pagos mensuales más bajos y certeza sobre los intereses adeudados. Las desventajas incluían pagar más intereses a largo plazo y acumular capital más lentamente, y es probable que el plazo de la hipoteca se traduzca en la jubilación de un cliente. También dijo que los cargos por rotura podrían ser más altos.

Algunos temen que iniciativas como las hipotecas de tasa fija a largo plazo puedan verse socavadas por la falta de impulso político para acelerar la construcción de viviendas, lo que podría hacer más para resolver la crisis de asequibilidad. Se necesitan unas 340.000 viviendas nuevas cada año en Inglaterra, según una estimación, en comparación con las 216.000 construidas en 2019-20, el último año del que se dispone de cifras completas.

“El gobierno parece estar alejándose de su compromiso de construir más casas”, dijo Paula Higgins, directora ejecutiva de Homeowners Alliance. “Están buscando avivar la demanda a través de cosas como extender el derecho a comprar [to affordable housing tenants]. Pero la realidad es que los ingresos promedio y los precios promedio de la vivienda se están distanciando cada vez más y no podremos seguir los pasos de nuestros padres, cuando los maestros y los médicos pudieron comprar su propia casa”.

El impacto de la caída de las tasas de propiedad de vivienda ha sido socialmente significativo. Si la tasa de propiedad volviera al nivel de principios de la década de 2000, 1,4 millones de familias más ahora serían propietarias de sus viviendas. El premio político para un gobierno que pueda restablecer ese equilibrio es considerable, pero lograrlo cuando los precios de la vivienda suben un 10,5% anual sigue siendo extremadamente difícil.


www.theguardian.com

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George Holan

George Holan is chief editor at Plainsmen Post and has articles published in many notable publications in the last decade.

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